🍯 알아두면 무조건 대출 이자 줄이는 꿀팁!
김현우의 돈이 되는 생활 경제

김현우

MBC 라디오 ‘손경제 상담소’ 진행자이자, ‘이진우의 손에 잡히는 경제’ 고정 패널. 유튜브 채널 ‘돈구멍TV’를 운영하고 있습니다.

최근 금리가 급격히 오르다 보니 이런저런 고민들이 많으시죠. 예금, 적금을 어떻게 가입하는 게 유리한지 궁금하신 분들도 계시겠지만, 대출을 똑똑하게 받는 방법에 관심 갖는 분들이 더 많으실 겁니다. 저축을 안 하거나 못 하는 사람은 찾기 쉬워도, 대출이 없는 사람을 찾긴 어려우니까요. 차를 사거나, 집을 사거나, 대학을 가거나, 심지어 휴대폰을 살 때도 우리는 크고 작은 다양한 방식의 대출을 일으킵니다. 💡 이런 대출 이자를 조금이라도 아낄 좋은 팁들을 대출 종류별로 소개해 드립니다.

1️⃣ 주택담보대출? => 핀테크 업체들의 ‘담보 대출 비교 서비스’를 활용하라!

대출은 ‘개인의 신용도’에 따라 금리가 달라진다고들 알고 계시죠. 하지만 담보 대출의 경우, 담보 물건이 더 중요한 기준이 됩니다. 개인의 신용도는 대출 여부 자체를 결정하는 기준 정도에 그칩니다. 때문에 주거래 은행을 맹신하며 찾기보단, 다양한 금융 기관들을 물색하는 게 좋습니다. 보험사나 저축은행 같은 제2 금융권을 포함해 알아보는 게 유리합니다. 

🆀 “잠깐, 제2 금융권을 이용하면 신용 점수에 문제가 안 생기나요!?”

아주 약간은 영향이 있을 수 있습니다. 그러나 거의 미미하고 그마저도 금방 회복됩니다. 신용 대출은 개인의 신용 상태가 안 좋으면 제1 금융권에서 거절을 당하고, 그 뒤 제2 금융권을 찾게 되죠. 때문에 <제2 금융권 이용자=저신용자>라는 인식이 생겼습니다. 하지만 담보 대출은 말 그대로 ‘신용’보단 ‘담보’가 더 중요한 요인으로 작용합니다.

우리는 왜 평상시 신용 점수를 관리할까요? 대출을 받을 때 보다 더 유리한 조건으로 받으려는 거잖아요? 그런데 신용 점수가 낮아질까봐 유리한 대출을 포기하는 건 모순인 거죠. 그러니 담보 대출만큼은 제1 금융권이든, 제2 금융권이든 상관 말고 적극 대출 쇼핑에 나서셔야 합니다. 

“언제 그 많은 금융 기관들을 돌며 발품을 팔아요?”

굳이 일일이 발품 안 팔아도 됩니다. 다양한 핀테크 업체들이 주택담보대출을 비교해서 연결까지 시켜주는 서비스를 제공하고 있거든요. ‘그 서비스들, 중간에서 수수료 받는 거 아냐?’ 하실 독자분들도 분명 계실 텐데요, 놀랍게도 수수료 같은 건 전혀 없습니다. 특정 금융사에 가서 대출을 받으면 그 금융사가 가져가는 마진이 있는데요, 이런 핀테크 업체들은 그 마진을 일부 나눠 갖는 식으로 돈을 법니다. 금융사들 입장에선 핀테크 업체들이 아니었다면 대출 고객을 아예 중개 받지 못 했을 테니 자신들의 마진을 조금 포기하더라도 충분히 이득인 거죠. 그러니 마음 놓고 이용하셔도 됩니다. 

2️⃣ 신용 대출? ==> ‘서민금융진흥원’의 맞춤 대출

신용 대출은 100% 개인 신용에 따라 금리가 결정됩니다. 이때 신용이란 건, 과거 연체 기록과 현재의 연체 여부, 미래의 연체 가능성 등을 종합적으로 판단하는데요. 때문에 지금 빚이 얼마나 있고, 이자율은 얼마나 되는지, 얼마나 자주 빌리며, 목적은 무엇인지 등을 따지게 됩니다.

이런 것들을 가장 잘 알고 있는 곳은 아무래도 나의 주거래 은행입니다. 그러니 신용 대출은 주거래 은행부터 알아보는 게 대부분 유리한데요. 다만, 똑같은 신용 상태를 놓고도 산출하는 금리와 한도가 은행마다 다를 수 있어서 다른 곳들도 알아볼 필요는 있습니다.  

🆀 “여러 곳에 신용 조회를 하면 신용 점수에 안 좋다던데요?”

일부는 맞고 일부는 틀린 말입니다. 신용 조회를 했다는 사실만으로는 신용 점수에 사실 아무런 영향을 미치지 않습니다. 우리가 다이어트를 할 때도 내 체중이 얼마나 되는지 수시로 체크해 봐야 운동을 잘하는지 못하는지 알 수 있잖아요? 신용 점수도 마찬가지입니다. 본인이 직접 자기 점수를 확인해 보는 건 몇번을 하든 전혀 문제 없습니다.

대출을 받기 위해 여러 금융 기관에 신용 정보를 제공하고 조회하는 것 역시 신용 점수 자체를 떨어뜨리지는 않습니다. ⚠️ 다만 금융 회사에 따라 대출을 거절할 사유가 될 수 있으니 주의해야 합니다. 금융 회사들은 신용 평가사에서 제공하는 신용 점수를 토대로 각자의 기준을 적용해 대출 심사를 합니다. 

그 기준 중 여러 곳에 대출을 알아보고 다니는 사람을 부정적으로 보는 것도 있습니다. ‘돈이 급한 사람이 여러 군데를 돌아다닐 것이고, 그런 사람에게 돈을 빌려줬다간 못 돌려받을 가능성이 높겠다’는 식으로 판단하는 거죠. 때문에 단기간에 너무 많은 대출 심사를 받는 건 피하셔야 합니다.

신용 대출은 소득과 신용 점수 정도의 표면적 정보들만으로 대략적 비교만 해보고, 그 중 조건이 좋은 금융사들을 2~3개 정도 추려보세요. 이 금융사들에만 실제 내 구체적 신용 정보를 제공하고 심사를 받아보는 게 좋습니다. 

🆀 “신용 대출은 비교해 볼 수 있는 서비스가 없나요?”

민간엔 없지만 공공엔 있습니다. 비교를 해준다고 하는 민간 업체들은 직접 대출을 취급하는 저축은행이나 캐피털사, 대부 업체 등일 가능성이 매우 높습니다. 구조가 그럴 수밖에 없는 게, 신용 대출은 주택담보대출에 비해 소액이잖아요? 중개 수수료가 똑같은 0.1%라고 한다면, 주택담보대출은 통상 몇억 단위라 수수료가 수십만원은 되지만, 신용 대출은 끽해야 몇천 단위라 비교까지 해주는 수고로움을 더한다면 인건비도 거두기가 어렵습니다. 그러다 보니 이들에게 유리한 대로 수수료가 높은 쪽으로 치우쳐서 안내를 할 가능성이 높은 거죠.

신용 대출을 비교해 보고 싶을 땐, ‘서민금융진흥원’의 맞춤 대출 서비스를 이용해 보시면 됩니다. 인터넷 웹페이지나 스마트폰 앱으로 이용이 가능합니다. 여기서 자기 신용 정보를 토대로 어느 곳에서 몇 % 금리로 얼마까지 대출이 가능한지 대략적으로 먼저 파악해볼 수 있습니다. 그 다음 각각의 금융 기관에 개별적으로 연락해 실제 심사를 받아보고 대출을 받으시면 됩니다. 이곳은 중개 수수료가 없기 때문에 똑같은 대출이라도 직접 금융사를 방문하는 것보다 여길 통하면 더 저렴한 금리로 대출이 가능한 경우도 있습니다. 신용 대출이 필요하신 분들이라면 꼭 한 번 들러보시기 바랍니다.