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해외에서 카드로 결제할 때 ‘원화’로 결제하는 분들이 많습니다. 결론부터 말씀드리면 절대 그렇게 하지 마십시오. 앞으로 ‘문콕’은 문짝을 교체해주지 않는다는데, 좋은 방향인 건지 짚어봤습니다. 4월 30일 ‘리멤버 나우’입니다.

이진우의 익스플레인 나우

해외에서 원화로 결제하지 마세요

해외에서 물건을 사거나 인터넷으로 해외 쇼핑몰 직구를 할 때 ‘원화로’ 결제하는 분들이 많습니다. 이렇게 ‘원화로’ 결제를 하면 ‘달러’나 다른 화폐로 결제하는 경우보다 3~4% 더 비싸게 결제하게 됩니다. 원화 결제 수수료 때문인데요. 이렇게 불필요한 수수료가 연간 1000억원 이상 지출되고 있습니다. 해외 여행이나 해외 쇼핑을 하실 때 매우 조심하셔야 합니다 .

1. ‘원화 결제’라는 게 뭔가요

해외에서 신용카드로 결제를 할 때는 1. 달러 2. 그 나라 화폐 3. 대한민국 원화 셋 중 하나로 결제할 수 있습니다. 그런데 가게에 따라서는 3가지 옵션중에 1~2개만 주기도 합니다. 어쨌든 미국 달러로 결제하거나 그 나라 화폐(필리핀 여행중이었다면 필리핀 페소화)로 결제하는 건 아무 문제가 없는데 원화로 결제하는 게 문제입니다. 원화결제는 해외에서 카드를 긁었는데 서명하기 직전에 결제금액을 보니 “13만4570원”이라고 <한국돈>으로 환산되어 나에게 보이는 것을 의미합니다.

2. 그런 원화결제가 왜 위험한가요

원화 결제를 하면 결제금액의 3~8%의 수수료가 붙습니다. 이걸 DCC 수수료라고 부릅니다. 직역하면 실시간환율계산서비스(Dynamic Conversion Currency, DCC)라는 건데요. 쉽게 말하면 “지금 당신이 긁는 이 나라 물건이 대한민국 원화로 환산하면 얼만지 정확히 모르겠지? 내가 계산해줄게 12만 3420원이야.”라고 알려주는 서비스 입니다. 그걸 해주고 결제금액의 3~8%를 받아갑니다. (그렇게 받아간 수수료를 가게 사장님, 해외의 신용카드사, DCC 서비스 제공사가 셋이 나눕니다)

3. 내가 결제할 원화를 정확히 알려주는 건 필요한 서비스 아닌가요

많은 분들이 이 서비스를 내가 결제할 원화를 <확정해주는> 서비스로 오해합니다. 앞으로 달러 가치가 오를 것 같을 때는 이렇게 얼른 원화로 결제할 금액을 미리 확정해놓으면 좋지 않느냐는 생각에서 원화로 결제하는 경우가 많은데요. 이 DCC 서비스는 지금 이 시점에 내가 긁은 이 금액을 원화로 “환산하면” 얼만지 알려주는 것이지, 반드시 그 금액을 청구하겠다는 의미가 아닙니다 . 나중에 청구하는 금액은 달러로 결제하든 원화로 결제하든 어차피 동일합니다.

4. DCC 서비스는 계산밖에 안 해주나요?

1달러=1140원이라는 환율 계산을 대신 해주고 돈을 받는 겁니다. 그러나 그런 의미인 것을 감추고 원화로 결제하실래요? 라고 물으니 소비자들은 수수료가 나가는 줄도 모르고 동의하는 겁니다.

해외 쇼핑몰에서 구매를 하는데 가격이 원화로 표시되거나 결제할 때 원화로 결제가 되는 경우들도 모두 이런 DCC 서비스가 자동으로 적용된 것입니다.

5. 그럼 이런 나쁜 서비스는 아예 없애는 게 불가능한가요

우리나라 국민들이 외국에서 쇼핑할 때만 이런 일이 있는 게 아니라 외국인들이 우리나라에 와서 쇼핑할 때도 “위안화로 결제하실래요?”라고 묻고 그렇게 하겠다고 하면 결제금액의 3~8%를 떼어갑니다. (그런 서비스를 개발해서 위안화 금액을 자동으로 계산하고 알려주는 DCC업체와 그 가게 주인, 그리고 그 결제정보를 중국 카드사에 전달해주는 우리나라의 카드사 이렇게 3곳에서 그 수수료를 나눠가집니다).

소비자들 입장에서는 없애는 게 제일 좋긴 한데요. 전세계 금융당국 책임자들이 모여서 합의하지 않으면 없어지지 않습니다. 우리나라 금감원이 스페인 카드회사에 그런거 하지 말라고 한다고 안 할 이유가 없거든요.

6. 그럼 원화로 결제하는 걸 의식적으로 안 하는 수밖에 없나요?

그렇습니다. 출국하기 전에 “내 신용카드로는 DCC 서비스가 안되도록 차단해달라”는 신청을 카드사에 할 수도 있습니다만, 외국의 가맹점들 중에는 원화로 결제하지 않으면 아예 결제를 해주지 않는 가맹점들도 있습니다. 그러면 울며 겨자먹기로 원화로 결제하거나 , 아니면 쇼핑을 포기하거나죠. 그러나 대부분의 가맹점들은 달러로 결제하겠다고 하면 그렇게 바꿔서 다시 보여줍니다 .

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데일리 브리프

‘외환위기 막는 아시아 동맹’ 이라는데…

‘치앙마이 이니셔티브’라고 불리는 아시아 국가들 간의 통화스와프 체계가 약간 업그레이드됩니다. 크게 달라지는 것은 없습니다.

– 치앙마이 이니셔티브(CMI)가 뭔가요

한∙중∙일 3개국과 아세안 10개국이 서로 한 팀이 되어 팀원들 중에 누가 우리나라가 겪었던 IMF 외환위기 같은 외환부족 상황을 맞게 되면 각자가 갖고 있는 외환보유액을 헐어서 도와주기로 한 일종의 합의문입니다.

총 2400억달러를 중국이 32%, 일본이 32% 한국이 16% 나머지 나라들이 합쳐서 20%의 비율로 나눠서 내고(실제로 내는 건 아니고 혹시 그런 일이 생기면 꼭 빌려주기로 다짐하는 겁니다). 각 국가별로 유사시에 쓸 수 있는 달러의 한도도 미리 정해놓고 유사시에는 그 한도만큼 빌려다 쓸 수 있도록 했습니다.

– 이런 걸 만들고 합의하는 이유는 뭔가요

미국을 제외한 나라들, 특히 대외 거래(무역이나 외국이 투자)가 활발한 개방된 나라들은 언제든지 외환부족 현상을 겪을 수 있습니다. 예를 들어 어떤 나라에 투자하겠다고 10억달러를 들고 들어온 외국인이 있다면, 그 외국인이 들고 들어온 10억달러는 그 나라 돈으로 환전해서 여기저기에 투자가 될 텐데요. 그 나라는 그렇게 생긴 10억달러로 고속도로를 만들었다고 가정해보죠. 그런데 어느 날 그 외국인이 마음이 변해서 다시 그 10억달러를 회수해서 본국으로 돌아가겠다고 하면 고속도로를 뜯어줄 수도 없고 난감해집니다. 외국인 투자자들 한두명이 아니라 집단적으로 이런 일을 벌이면 그게 외환위기입니다.

그때 IMF처럼 깐깐한 국제기구에서 돈을 빌리지 말고, 아시아 국가들끼리 서로 의지가 되자는 취지 입니다.

– 이제 그럼 아시아 국가들은 외환위기 걱정이 줄어든 건가요

각국에 할당된 ‘마이너스 통장 금액’이 넉넉하지도 않을 뿐 아니라 아시아 국가들은 거의 비슷한 상황들이어서 실제로 A국에 위기가 닥치면 일본 중국 정도를 제외한 다른 나라들은 대부분 비슷한 위기를 맞기 때문에 누가 누구를 도와줄 입장이 못될 가능성이 큽니다(실제 작동할지 여부가 확실치 않다는 의미입니다). 다만 없는 것보다는 나은 시스템인 것은 분명합니다.

– 이번에 달라진(개선된) 건 뭔가요

아시아 국가들끼리 서로 의지가 되자고 만든 기금이지만 IMF의 허락 없이 막 빌려줄 수는 없습니다. (기금의 30%만 그렇게 빌려줄 수 있습니다) 그리고 허락을 받고 빌려줘도 만기가 최대 3년이었는데 이 만기를 이번에 없앴습니다. 큰 변화는 아닙니다.

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진료 안 받았으면 실손보험료 깎아준다

실손보험에 가입하고도 2년간 보험금 청구를 하지 않은 고객은 보험료를 10% 깎아줍니다. 마치 무사고 운전자의 자동차 보험료를 깎아주는 것과 같은 원리인데요. 다만 모든 실손보험이 다 그렇게 해주는 건 아니고 2017년에 바뀐 새 실손보험 가입자들에게만 그런 혜택을 줍니다.

2017년에 바뀐 실손보험은 한마디로 말하면 도덕적 해이를 줄인 실손보험입니다. 실손보험에 가입했다는 이유로 도수치료, 체외충격파 치료, MRI 촬영 등을 남발하는 환자와 의사들이 많아서 새로 바뀐 보험인데요. 그런 치료들을 받으려면 보험료를 더 많이 내고 별도의 옵션으로 선택을 해야 가능합니다. 정부는 이런 새로운 보험으로 갈아타는 것을 사실상 권고하는 중 입니다.

‘문콕’은 문짝 교체 안해준다는데…

문짝을 살짝 찍힌 이른바 ‘문콕’사고나 범퍼를 긁힌 사고는 보험 처리를 해도 문짝 전체 교체나 범버교체를 해주지 않습니다. 범퍼는 이미 그렇게 하고 있고 문짝은 5월부터 그렇게 합니다. 도색 복원만 해준다는 뜻입니다. 후드, 펜더, 트렁크리드도 마찬가지로 그렇게 합니다. 보험사의 비용을 줄여서 보험료 인상폭도 줄여보자는 취지입니다.

보험금 지급을 줄이는 게 사회적 비용을 줄이는 것이라는 공감대 때문에 점점 이런 보상 간소화가 확대되고 있습니다. 취지는 좋지만 생각해볼 지점은 있습니다.

새로 산 자동차의 범퍼나 문짝이 긁혔는데 교체를 해주지 않고 도색만 해주는 게 피해자의 시각에서 보면 불충분한 보상이라고 생각할 수 있으니까요. 교체를 해주는 것은 물론 정신적 피해까지도 보상 받아야 한다고 생각하는 게 피해자의 입장입니다. 그리고 근본적으로 자동차 보험은 피해자의 피해를 가해자 대신 완벽하게 보상해주기로 약속하는 보험입니다.

불충분한 보상 뿐 아니라 피해자가 손해를 보는 경우도 있습니다. 피해자도 약간의 과실이 있다고 판정되면 보험료가 할증되는 경우도 있습니다.

별 잘못도 없었는데 피해를 당하고 보험료가 할증되거나 충분한 수리를 받지 못했다는 생각이 드는 케이스가 많아지면 피해자도 가만히 있지 않습니다. 그걸 보상받기 위해 ‘목이 아프다’면서 통원 또는 입원 치료를 계속 받습니다. 합의금을 높여 받기 위해서입니다. 양심의 가책도 느끼지 않습니다. 그냥 물러나면 보험료도 할증되고 피해도 충분히 보상받지 못하니까요.

피해자에게 보험사가 충분한 보상을 해주지 않으면 이런 악순환은 더 강화 됩니다. 피해 보상 간소화(또는 합리화)와 피해자의 보험료 할증은 신중하게 진행할 필요가 있습니다.

데일리 체크

서울 공동주택(아파트, 연립∙다세대)의 올해 1월 1일 기준 공시가격이 지난해에 비해 14% 올랐습니다. 서울 집값이 지난해 많이 오르기도 했지만, 정부가 매매가격과 공시가격의 격차를 줄이는 ‘공시가 현실화’를 진행한 탓도 있습니다. 이 때문에 정부가 주택 소유자의 조정의견을 청취한 건수도 1년 동안 21배 올랐습니다. 공시가격이 오르면서 종부세 과세 대상인 ‘공시가 9억원 초과’ 아파트의 수도 서울에서 50% 이상 늘었습니다. 반면 전국 평균 상승률은 지난해와 비슷했습니다.

코스피 상장사의 배당금이 지난해 30조원을 돌파했고, 최근 4년 새 두배 늘었다는 소식입니다. 배당이 늘어난 이유로는 국민연금의 압박, 원래 선진국 대비 낮았던 배당 수준, 주요 대기업의 지주사 전환 마무리로 인한 자사주 구입 필요성 감소 등이 꼽힙니다. 하나로 단정짓긴 어렵습니다.

미국 투자은행인 JP모건이 “5G 스마트폰에 들어가는 반도체 가격이 LTE보다 85%가량 비싸, 반도체 업계가 다시 호황을 누릴 수 있다”는 골자의 보고서를 냈습니다. 스마트폰에 들어가는 메모리반도체는 물론 AP, 모뎀칩 등을 고루 생산하는 한국 입장에선 기분좋은 소식입니다. 다만 부품값이 올라가면 완제품 가격도 오르고 판매는 줄어들 것이기 때문에, 부품값 상승만큼 시장이 커진다고 보긴 어렵습니다.

삼성전자가 ‘세로’로도 볼 수 있는 TV를 내놨습니다. 모바일폰에 최적화 된 컨텐츠가 많이 생산되고 있는 만큼 그에 최적화 된 큰 시청기기도 필요할 것이라는 분석에 기반한 제품입니다. 더 이상 TV의 정의가 ‘방송국에서 송출하는 방송을 보는 곳’이 아니라는 의미로 읽힙니다.

이진우

경제 평론가입니다. MBC ‘이진우의 손에 잡히는 경제’를 진행합니다.

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